در دسترس بودن وجوه و حساب بانکی شما: آنچه باید بدانید

نکته تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون دریافت می کنیم. کمیسیون‌ها بر نظرات یا ارزیابی‌های ویراستاران ما تأثیری ندارند.

گتی

در دسترس بودن وجوه به زمانی اشاره دارد که شما می توانید به پولی که نزد بانک خود سپرده گذاری کرده اید برای پرداخت صورت حساب، خرید و پوشش هزینه های روزمره دسترسی داشته باشید. به استثنای برخی موارد، پولی که به حساب جاری یا حساب پس انداز خود اضافه می کنید همیشه برای استفاده فوراً در دسترس نیست.

مقررات فدرال به بانک‌ها اجازه می‌دهد وجوه سپرده‌شده را برای مدت معینی نگهداری کنند، به این معنی که شما نمی‌توانید از آن پول تا زمانی که توقیف برداشته شده است استفاده کنید. اما بانک نمی تواند پول شما را به طور نامحدود نگه دارد.

قانون فدرال قوانینی را برای در دسترس بودن وجوه و مدت زمانی که یک بانک می تواند وجوه سپرده شده را نگه دارد، تشریح می کند. بانک‌ها همچنین می‌توانند هنگام تنظیم دستورالعمل‌هایی برای در دسترس قرار دادن وجوه در اختیار مشتریان، از صلاحدید خود استفاده کنند.

در اینجا آنچه شما باید در مورد در دسترس بودن وجوه و نحوه کارکرد آن هنگام سپرده گذاری بانکی بدانید آمده است.

در دسترس بودن وجوه چیست؟

در دسترس بودن وجوه نشان می دهد که چه زمانی می توانید به پولی که به حساب بانکی سپرده می کنید دسترسی داشته باشید. مقررات فدرال CC (به اختصار Reg CC) چارچوبی را برای بانک‌ها ارائه می‌کند تا هنگام تنظیم سیاست‌های در دسترس بودن وجوه خود از آن استفاده کنند. به طور خاص، مقررات CC دو چیز را پوشش می دهد:

• زمان بندی سپرده گذاری در دسترس مشتریان
• دستورالعمل‌هایی برای افشای سیاست‌های در دسترس بودن وجوه به مشتریان

بر اساس مقررات CC، زمان‌بندی زمانی که وجوه سپرده‌گذاری شده در دسترس خواهد بود، معمولاً بر اساس نوع سپرده، زمانی که آن را در روز کاری انجام داده‌اید و در برخی موارد، مبلغ سپرده‌گذاری شده است.

سپس بانک ها می توانند از این دستورالعمل ها برای ایجاد و اجرای سیاست های در دسترس بودن وجوه استفاده کنند. این خط‌مشی‌ها معمولاً هنگام باز کردن حسابتان در ابتدا برای شما فاش می‌شوند. بسیاری از بانک ها همچنین خط مشی های در دسترس بودن وجوه خود را به صورت آنلاین در دسترس قرار می دهند.

چرا بانک ها وجوه نگه می دارند؟

بانک‌ها می‌توانند وجوه سپرده‌شده را به دلایل مختلف نگهداری کنند، اما در بیشتر موارد، این امر برای جلوگیری از هرگونه پرداخت برگشتی از حساب شما است. به عبارت دیگر، بانک می خواهد قبل از اینکه به شما دسترسی به پول بدهد، مطمئن شود که سپرده خوب است.

بسته به نوع سپرده درگیر، ممکن است چند روز طول بکشد تا پولی که سپرده گذاری می کنید از بانک پرداخت کننده به بانک شما منتقل شود. در عین حال، نگه‌داشتن وجوه سپرده‌شده، به پرداخت اجازه می‌دهد حساب شما را پاک کند.

بدون توقف، می‌توانید چک بنویسید، صورت‌حساب‌ها را بپردازید یا با کارت نقدی خود در مقابل موجودی خود خرید کنید. اگر چکی که واریز کرده اید به دلیل کمبود وجوه پرداخت کننده بازگردانده شود، بانک شما باید آن پرداخت ها را پوشش دهد. و به عنوان یک عارضه جانبی، ممکن است برای هر تراکنشی که بانک باید پوشش دهد، هزینه چک برگشتی یا اضافه برداشت از شما دریافت می شود.

موجودی وجوه از شما و بانک در برابر عواقب پرداخت های برگشتی محافظت می کند. در صورتی که به شما اجازه دهد از اضافه برداشت و کارمزدهای مرتبط با آن جلوگیری کنید، داشتن چک در بانک شما می تواند به نفع شما باشد.

چرا بانک ها چک نگه می دارند

بانک ها چک هایی برای بررسی پرداخت شدن چک نگه می دارند. هر کسی می‌تواند برای شما چک بنویسد، اما اگر پول کافی در حسابش نباشد، چک برگشتی می‌کند. همانطور که در بالا ذکر شد، این می تواند هم برای شما و هم برای بانک دردسر ایجاد کند، به خصوص اگر از وجوه چک برگشتی برای پرداخت صورتحساب یا خرید استفاده کرده باشید.

چک ها در مقایسه با سایر انواع وجوه ، درمان خاصی می کنند زیرا درجه ای از عدم اطمینان در اطراف آنها وجود دارد. با چک ها ، موسسات نمی دانند که این چک جمع آوری شده تا زمانی که توسط موسسه ای که از آن نوشته شده است پرداخت شود. این برخلاف برخی از روش های سپرده دیگر است. به عنوان مثال ، اگر 5000 دلار پول نقد واریز می کنید ، این بانک پول برای اعتبار به حساب شما دارد. و انتقال سیم به طور معمول غیرقابل برگشت است - شخصی که به طور معمول انتقال را ارسال می کند نمی تواند پول را پس بگیرد ، بنابراین بانک شما می تواند بدون ترس از وارونگی ، آن وجوه را به حساب شما اعتبار دهد.

چه مدت یک بانک می تواند بودجه خود را در اختیار داشته باشد؟

بانک ها هنگام ایجاد سیاست در دسترس بودن وجوه باید از دستورالعمل های خاصی پیروی کنند. مقررات CC به بانکها اجازه می دهد انواع خاصی از سپرده ها را برای "مدت زمان معقول" نگه دارند ، که به طور کلی به معنای:

• حداکثر دو روز کاری برای چک های ایالات متحده (به معنای چک های کشیده شده در برابر یک حساب در همان بانک)
• حداکثر پنج روز کاری اضافی (در مجموع هفت) برای چک های محلی
• دوره های طولانی تر ، هنگامی که موسسه مالی می تواند ثابت کند که یک نگهدارنده طولانی تر معقول است

جدول زمانی در دسترس بودن وجوه ، بر اساس نوع وجوه واریز شده می تواند متفاوت باشد. این نمودار در دسترس بودن این آیین نامه CC در دسترس بودن وجوه برای انواع مختلف سپرده های تحت پوشش دستورالعمل های فدرال را تجزیه می کند.

نوع سپرده روش سپرده بودجه موجود است پول نقد حضوری در یک شاخه همان روز یا روز کاری بعدی

گذشته از در دسترس بودن وجوه در بانک شما ، سناریوهای دیگری نیز وجود دارد که ممکن است وجوه پرداخت شده به شما به طور موقت برگزار شود. به عنوان مثال ، بگویید که شما یک تجارت را بصورت آنلاین اداره می کنید و از یک حساب پی پال برای پردازش پرداخت استفاده می کنید. سیاست در دسترس بودن صندوق های پی پال اجازه می دهد تا وجوهی که به عنوان تعادل در انتظار تا 21 روز برگزار می شود ، اعتبار یابد. این امر به زمان کافی برای پی پال اجازه می دهد تا اطمینان حاصل شود که هیچ مشکلی در سفارش وجود ندارد و مشتری قبل از انتشار پول به شما راضی است.

eBay از یک سیاست مشابه پیروی می کند. این ممکن است پرداخت های دریافت شده تا 21 روز را برای تأیید معاملات با موفقیت انجام دهد. هنگامی که eBay تشخیص داد که یک سفارش تحویل داده شده است ، وجوه در انتظار می تواند طی 24 ساعت برای شما آزاد شود.

چه مدت یک بانک می تواند طبق قانون چک کند؟

طبق آیین نامه CC ، بانک ها برای تعیین مدت زمان نگه داشتن چک ، باید از دستورالعمل های فدرال رزرو پیروی کنند. همانطور که در بالا ذکر شد ، بانک ها فقط می توانند برای "مدت زمان معقول" چک ها را انجام دهند ، همانطور که توسط آیین نامه CC تعریف شده است.

از نظر مدت زمان لازم برای پاک کردن چک برای پاک کردن ، به طور کلی از دو تا پنج روز کاری متغیر است. مهم است که اگر قصد دارید چک را برای پرداخت صورتحساب ، برنامه ریزی پرداخت الکترونیکی یا خرید با کارت بدهی خود در نظر داشته باشید ، زمان بندی را در خاطر داشته باشید. در برخی موارد ، سیاست در دسترس بودن وجوه بانک شما ممکن است مدت زمان طولانی تر را تحت قوانین در دسترس بودن وجوه طولانی فراهم کند.

همچنین مهم است که زمان قطع روزانه بانک خود را برای پردازش سپرده ها به حساب خود بدانید. پس از زمان قطع ، سپرده با دسته سپرده های روز بعد پردازش می شود.

زمان قطع برای سپرده در یک شعبه ممکن است از زمان قطع برای تهیه سپرده در دستگاه خودپرداز یا از طریق سپرده چک تلفن همراه متفاوت باشد. باز هم ، این اطلاعات باید توسط بانک به عنوان بخشی از توافق نامه حساب خود به شما تحویل داده شود ، و همچنین ممکن است بتوانید آن را در وب سایت بانک خود پیدا کنید.

در دسترس بودن وجوه گسترده

مقررات CC به بانک ها اجازه می دهد تا در تعیین زمان نگهداری وجوه برای انواع خاصی از سپرده ها، آزادی عمل داشته باشند. مقررات از بانک شما می‌خواهد که به شما اطلاع دهد که وجوه در حال نگهداری است و چه زمانی در دسترس شما قرار می‌گیرد.

در اینجا خلاصه‌ای سریع از سناریوهایی وجود دارد که ممکن است طبق دستورالعمل‌های مقررات CC در معرض مدت طولانی‌تری برای نگهداری سپرده‌ها باشید:

• واریز حساب جدیدسپرده های روز بعد فقط برای پول نقد، پرداخت های الکترونیکی و 5000 دلار اول چک مجاز است. باقی مانده وجوه در روز نهم کاری در دسترس قرار می گیرد.
• سپرده های بزرگسپرده های بیش از 5000 دلار (به استثنای پرداخت های نقدی یا الکترونیکی) برای 5000 دلار اول در روز دوم کاری در دسترس است. هفتمین روز کاری یا بعد از آن برای بقیه.
• چک های واریز مجددچکی که یک بار واریز شده و بدون پرداخت برگشت داده می شود تا هفتمین روز کاری قابل نگهداری است.
• اضافه برداشت بیش از حدسپرده های انجام شده به حساب هایی که در شش ماه گذشته شش بار یا بیشتر اضافه برداشت شده اند را می توان تا هفتمین روز کاری یا بعد از آن نگهداری کرد.
• چک های بالقوه غیرقابل وصولچک هایی که ممکن است قابل پرداخت نباشند (به دلیل تقلبی بودن، تاریخ گذشته یا بیش از موجودی حساب شما) را می توان تا هفتمین روز کاری یا بعد از آن نگه داشت.
• سپرده های اضطراریسپرده‌هایی که در شرایط اضطراری مانند بلایای طبیعی یا قطع برق انجام می‌شوند را می‌توان تا زمانی که شرایط اجازه دهد پول به حساب شما واریز شود، نگهداری می‌شود.

این شرایط می‌تواند برای سپرده‌هایی که در بانک‌های آجری، بانک‌های آنلاین و اتحادیه‌های اعتباری انجام می‌شود اعمال شود. مجدداً، مؤسسات مالی با مقررات CC متعهد هستند که اطمینان حاصل کنند که زمان نگهداری، چه منظم و چه طولانی، در محدوده معقول باشد.

قانون تسریع در دسترس بودن وجوه

قانون تسریع در دسترس بودن وجوه (EFAA) در سال 1987 به تصویب رسید تا نگرانی ها در مورد مدت زمان نگهداری سپرده های مشتریان توسط بانک ها برطرف شود. EFAA که توسط مقررات CC اجرا شد، حداکثر زمان نگهداری مجاز برای چک و سایر سپرده ها را تعیین کرد. با چک ها، EFAA ایجاب می کند که:

• بین روز واریز وجوه و روزی که برای چک های محلی در دسترس قرار می گیرد، بیش از یک روز کاری نمی گذرد.
• از روز واریز وجوه و روزی که برای چک های غیرمحلی در دسترس قرار می گیرد، بیش از چهار روز کاری نمی گذرد.
• حداکثر 400 دلار (یا حداکثر مقدار مجاز در صورت برداشت از دستگاه باجه خودکار اما حداکثر 400 دلار) وجوه واریز شده توسط یک یا چند چک باید حداکثر تا ساعت 5 بعد از ظهر برای برداشت نقدی موجود باشد. از روز کاری که در آن وجوه موجود می شود.

قانون تسریع در دسترس بودن وجوه با هدف اطمینان از اینکه مشتریان برای دسترسی به سپرده های خود به طور نامحدود منتظر معلق نمی مانند. این قانون همچنین بانک‌ها و سایر موسسات مالی را ملزم می‌کند تا مشتریان را در مورد سیاست‌های در دسترس بودن وجوه و نحوه عملکردشان آگاه کنند. این اطلاعات از طریق افشای در دسترس بودن وجوه ارائه می شود.

خط مشی در دسترس بودن وجوه بانک خود را بررسی کنید

چه در بانک خاص خود کاملاً جدید باشید و چه سال‌ها در آنجا بوده‌اید، فهمیدن اینکه چه نوع خط‌مشی در دسترس بودن وجوه وجود دارد، مفید است.

با انواع سپرده هایی که اغلب انجام می دهید شروع کنید. به عنوان مثال، اگر برای واریز چک به واریز چک موبایلی متکی هستید، باید بدانید که چه مدت می توانید انتظار نگهداری وجه داشته باشید. در مورد سپرده های الکترونیکی هم همینطور.

همچنین ممکن است بخواهید در مورد بهترین گزینه سپرده گذاری با بانک خود صحبت کنید اگر انتظار پرداخت زیادی دارید. به عنوان مثال، فرض کنید که خانه خود را می فروشید و انتظار دارید در زمان بسته شدن، 40000 دلار به جیب بزنید. وکیل خاتمه دهنده به شما امکان دریافت چک کاغذی یا حواله را می دهد. در این سناریو، اگر بانک شما این سپرده‌ها را در همان روز کاری یا بعد از آن در دسترس قرار دهد، ممکن است انتقال سیمی بهتر باشد. در حالی که ممکن است برای حواله سیمی هزینه ای بپردازید، ممکن است ارزش این را داشته باشد که دو تا پنج روز کاری یا بیشتر برای تسویه چک کاغذی صبر نکنید.

در نهایت، هنگام پذیرش پرداخت چک از منابع ناشناس یا نامعتبر مراقب باشید. برای مثال، اگر در حال فروش خودرو هستید و شخصی می‌خواهد با چک شخصی به شما پول پرداخت کند، ممکن است درخواست چک صندوق‌دار امن‌تر باشد. چک های صندوقدار به جای حساب یک شخص، در مقابل وجوه بانک گرفته می شود و می تواند امنیت و محافظت بیشتری را در برابر جعل چک ارائه دهد.

کدام بانک ها وجوه را فورا در دسترس قرار می دهند

یافتن بانک‌هایی با منابع مالی فوری می‌تواند چالش برانگیز باشد، اما غیرممکن نیست. برخی از بانک‌ها شکاف موجود برای وجوه را کاهش می‌دهند و پول شما را سریع‌تر در دسترس قرار می‌دهند – گاهی اوقات با کارمزد.

در اینجا مروری بر برخی از اتحادیه های اعتباری و بانک ها با گزینه های در دسترس بودن وجوه فوری است.