هفت عادت پزشکان ناموفق مالی

خلاصه ای از برخی از عادات مالی ضعیف پزشکان و پیشنهادات برای بهبود ، از جمله رویکرد سرمایه گذاری متمرکز تر ، تخصیص بهتر دارایی ، فقط در صورت لزوم ، سرمایه گذاری عاقلانه در املاک و مستغلات ، استفاده مناسب از اعتبار ، سرمایه گذاری در آموزش کودکان زودتر ، واجتناب از خرید اسباب بازی ها بر اساس این عقیده که حقوق بالایی برابر با ثروت است.

دکتر کورران به عنوان پزشک و مشاور سرمایه گذاری ، دانش دست اول را در مورد عادات مالی ضعیف پزشکان دارد.

با پیشینه من در مورد اختلالات حرکتی ، من در معرض عادت ها و شیوه های زیادی قرار گرفته ام که تغییر بسیار دشوار است ، مانند مواردی که در سندرم تورت دیده می شود. من همیشه این تصور را داشته ام که شیوع سندرم تورت در بین متخصصان پزشکی بالاتر از حد متوسط است. این امر منطقی به نظر می رسد زیرا ویژگی های وسواسی و اجباری که اغلب با سندرم تورت همراه است ، با زمان تحصیل شدید دانشگاه مورد نیاز بسیار مفید خواهد بود. اما من همچنین تعجب کرده ام ، آیا سندرم تورت مسئول عادات سرمایه گذاری عادی است که توسط بسیاری از پزشکان نمایش داده می شود؟در این مقاله برخی از این عادت ها را خلاصه کرده ام ، که اغلب به عنوان بازنشستگی تأخیر و ساعات کار طولانی تر آشکار می شوند.

Diworsification اصطلاحی است که توسط پیتر لینچ با توجه به شرکت هایی که سعی در گسترش با دستیابی و دستیابی به آن داشتند ، معرفی شده است. [1]نتیجه نهایی از دست دادن تمرکز و بهره وری ضعیف بود. Diworsification همچنین بسیاری از سرمایه گذاران فردی را تحت تأثیر قرار می دهد ، اما به نظر می رسد پزشکان نسخه طولانی تری را دریافت می کنند. بسیاری از پزشکان به سادگی سهام زیادی در سبد سهام خود دارند. این غالباً نتیجه بسیاری از وجوه متقابل یا داشتن نوع اشتباه وجوه متقابل است. به عنوان مثال ، صندوق سهام عدالت مدیریت MD حدود 248 شرکت دارد. این شرکت های شگفت انگیز مانند Patheon و MDS را در خود جای داده است ، اما به دلیل تنوع بیش از حد این شرکت ها فقط بخش کوچکی از ارزش کل صندوق را تشکیل می دهند. ارزش سهم یک شرکت می تواند به ماه شلیک کند ، اما به دلیل قرار گرفتن در معرض بسیار اندک ، یعنی Diworsification ، تأثیر بسیار کمی در عملکرد کلی صندوق خواهد گذاشت.

مطالعات مکرر نشان داده است که تعداد بهینه سهام برای هر نمونه کارها 20 تا 30 است. به دلایل مختلف ، این برای بیشتر صندوق های متقابل غیرممکن است. در حقیقت ، این یکی از اصلی ترین دلایلی است که من از سرمایه گذاری در سهام شخصی بیش از صندوق های متقابل استفاده می کنم پس از رسیدن یک نمونه کارها به 100000 دلار. بیشتر اوراق بهادار پزشکان به تمرکز و ساده سازی بیشتری نیاز دارند ، که این امکان را برای شما فراهم می کند که بتوانید شرکت های جداگانه را بشناسید. که متعلق بهآشنایی معاملات کمتری را ایجاد می کند ، و تجارت کمتر معادل خرید و نگه داشتن است که این یک عادت خوب است.

2. تخصیص مخلوط دارایی

اصطلاح تخصیص مخلوط دارایی به تراز اوراق قرضه به سهام به پول نقد در یک نمونه کارها اشاره دارد. نشان داده شده است که انتخاب مخلوط دارایی صحیح از انتخاب امنیت فردی بسیار مهمتر است. این امر باعث می شود که بازارها انواع مختلفی از اوراق بهادار را در زمان های مختلف پاداش دهند. به عنوان مثال ، برای 24 ماه گذشته اوراق قرضه بالا رفته و سهام پایین آمده است.

به نظرم ، اگر غیرممکن نباشد ، در بسیاری از اوراق بهادار پزشک که وسیله نقلیه اصلی سرمایه گذاری وجوه متقابل است ، یک دسته خوب در ترکیب دارایی را بسیار دشوار می کند. مدیران صندوق در مورد منابع دارای دستورالعمل های انعطاف پذیر هستند ، و حتی اگر تمرکز بیان شده "حقوق صاحبان سهام کانادایی" باشد ، بسیاری از این صندوق ها سهام ترجیحی (که محصولات با درآمد ثابت هستند) یا حتی اوراق قرضه و مقادیر مختلف پول نقد را در اختیار دارند (5 ٪ تا10 ٪) برای اهداف رستگاری.

به همان اندازه دشوار است که یک دسته خوب در مورد محتوای خارجی نمونه کارها و متنوع سازی کشور. این امر به این دلیل است که وجوه متقابل کانادایی تا 30 ٪ محتوای خارجی مجاز است ، حتی اگر این یک صندوق کانادایی باشد. این امر باعث می شود تا در محتوای خارجی نمونه کارها کاملاً تغییر کند. به همین ترتیب ، دانستن اینکه میزان قرار گرفتن در معرض ایالات متحده در مقابل اروپا در مقابل آسیا چقدر سخت است که تعیین کنید که منابع اصلی به دلیل قانون انعطاف پذیر محتوای خارجی ، بودجه متقابل هستند.

بسیاری از پزشکان شش یا بیشتر بودجه متقابل دارند ، بنابراین می توانید ببینید که چگونه مدیریت کابوس دارایی ، تنوع کشور و محتوای خارجی می تواند باشد. مشکل دیگر این است که مدیران صندوق از شرکت های مختلف در مورد نمونه کارها دکتر باب با یکدیگر ارتباط برقرار نمی کنند ، به این معنی که تخصیص دارایی نقش ثانویه در انتخاب امنیت دارد. راه حل برای کسانی که دارای پرتفوی بیشتر از 100 000 دلار هستند ، به حداقل رساندن عادت صندوق متقابل و بازگشت دوباره به سهام و اوراق قرضه فردی است تا بهینه سازی تنوع ترکیب دارایی و ترکیب کشور باشد.

ترکیب عمل پزشکی برای بسیاری از پزشکان یک عادت سرمایه گذاری ضعیف بوده است. این قبل از استناد به قوانین جدید در مورد اعتماد خانواده صادق بود و حتی بیشتر از این تغییر است. به عنوان یک قاعده ساده ، یک عمل پزشکی نباید تا زمانی که بیشتر بدهی های شخصی از بین نرود ، به عنوان مثال ، دانشگاه ، وام مسکن و وام های بانکی شخصی ، گنجانیده شود!بهره به بدهی های غیرقانونی شخصی بسیار پرهزینه است و پزشکان می توانند به جای اینکه پول در شرکت برای مزایای مالیاتی بگذارند ، این کار را در ابتدا بپردازند. این بدان معناست که برای اکثر پزشکان ، ترکیب باید تا حداقل 40 تا 45 سالگی روی مشعل پشتی باشد.

با این حال ، پس از پرداخت این بدهی ، پزشکان باید از سقوط در دام خود به خاطر ترکیب خودداری کنند."شرکت"در معتبر DR نمی ایستد.

ترکیب فقط در صورتی که 15 تا 20000 دلار در سال به عنوان یک سرمایه گذاری در شرکت باقی بماند ، مالی ایجاد می کند. مهمترین مزیت ترکیب ، پناه دادن به رشد با نرخ مالیات پایین شرکت است که بعداً در زندگی خود در یک براکت مالیاتی پایین تر پرداخت می شود. اگر در شرکت پول نگذارید ، به دلیل قبض های حسابداری بسیار بالا مرتبط با حفظ شرکت از دست می دهید. همچنین باید قدردانی کرد که وقتی حسابدار شما انگشت شست را برای ادغام می کند ، برخی از منافع احتمالی وجود دارد. یک حسابدار ممکن است برای ارائه مشاوره بی طرفانه تحت فشار قرار گیرد ، زیرا صورتحساب شما (حقوق وی) می تواند با ترکیب چهار برابر شود.

سرانجام ، به عنوان گذشته ، شما هرگز نباید به منظور استفاده از خود از "برخی از مزایای عالی بیمه زندگی جهانی" استفاده کنید - راه های دیگری برای ایجاد ثروت و کاهش مالیات های شما وجود دارد.

املاک و مستغلات منطقه دیگری است که پزشکان همچنان عادات سرمایه گذاری ضعیف را به نمایش می گذارند. این از خرید نوع اشتباه املاک و مستغلات (مشارکت محدود) ، خرید املاک و مستغلات بسیار گران قیمت (خانه های هیولا خود) یا خرید نوع مناسب املاک و مستغلات است. در زیر من این است که چرا اکثر پزشکان باید مالکیت املاک تجاری را در نظر بگیرند. دلایل زیادی برای نگرش صعودی من وجود دارد ، و آنها در حال حاضر با بازارهای سهام در یک تیزهوشان و نرخ وام در پایین رکورد تقویت می شوند.

پزشکان خود اشتغالی باید به جای اجاره یا اجاره دفتر ، خرید ساختمان تجاری خود را در نظر بگیرند.(اگر شما عمدتا در بیمارستان مستقر هستید ، این ممکن است صدق نکند.) مطمئناً تنظیمات اداری و هزینه های حمل وجود دارد ، اما برخی از این هزینه ها پس از فروش در آینده بازیابی می شوند و بسیاری از آنها با لیزینگ یا اجاره نیز به دست می آیند. از آنجا که این یک سرمایه گذاری قدردانی است ، 25 ٪ پیش پرداخت (از طریق اتحادیه اعتباری) به دست می آید ، به علاوه تقدیر سرمایه اگر ساختمان به مدت 5 سال یا بیشتر برگزار شود.

مزیت مالی پزشک صاحب ساختمان خود این است که اگر بتواند مستاجران تجاری دیگر (یا سوئیت های مسکونی) را در خود جای دهد ، این عمل را می توان با هزینه حمل ماهانه قرار داد که از نظر اجاره یا اجاره بها ارزان تر است. در حقیقت ، اگر کمی کارهای خانه را انجام دهید و از بازار تجاری پیروی کنید (یا یک ملک را برای انجام این کار بدست آورید) می توانید مرتباً تمرین پزشکی خود را بدون هیچ هزینه حمل ماهانه قرار دهید!این معمولاً به یک ساختمان بزرگتر (حدود 6000 تا 9000 فوت مربع) نیاز دارد ، که امکان دو تا سه مستاجر دیگر را فراهم می کند. من می دانم که برخی از خوانندگان ممکن است به دلیل "دردسر اجاره ای" ، این نوع سرمایه گذاری را بخواهند ، اما اجاره تجاری با پوشش خالص سه گانه تقریباً بدون دردسر است. به عنوان دومین انتخاب هزینه پایین ، من یک ساختمان کوچکتر مانند یک خانه بازسازی شده قدیمی تر را توصیه می کنم که به شما و یک حرفه ای دیگر که از شما اجاره می دهد امکان می دهد.

قیاسی که من برای تقویت منطق خود در خرید ساختمان اداری استفاده می کنم ، خودرو است. همه ما می دانیم که خرید خودرو شما از نظر مالی عاقل تر از اجاره آن است و این یک دارایی استهلاک است. همین منطق برای یک دفتر نیز صدق می کند ، به خصوص به این دلیل که این یک دارایی قدردانی است. علاوه بر این ، "مسافران" بخشی از گاز و نگهداری را پرداخت می کنند.

دلیل دیگر برای بررسی املاک و مستغلات این است که پول وام گرفته شده با استانداردهای تاریخی بسیار ارزان است و این باعث افزایش شانس تعادل بیانیه ماهانه می شود و اجازه می دهد تا وام مسکن به سرعت پرداخت شود. بهره وام مسکن و مالیات بر دارایی ، مانند بیشتر هزینه های نگهداری ، کسر می شود. به عنوان یک امتیاز ، با یک زن و شوهر مستاجر ، می توان برخی از هزینه های دفتر خانه را به عنوان مثال ، درصدی از گرما ، سبک ، تلفن ، نقاشی ، مبلمان ، محوطه سازی و غیره نوشت.

املاک و مستغلات همچنین متنوع سازی را به منابع شما می افزاید که باعث کاهش ریسک و نوسانات نمونه کارها می شود. یکی دیگر از مزایای بزرگ درآمد املاک و مستغلات این است که به عنوان درآمد حاصل از درآمد که می تواند برای ایجاد اتاق مشارکت RRSP استفاده شود ، حساب می شود. برای کسانی که قصد بازنشستگی زود هنگام دارند اما دوست دارند هنوز از کمک های RRSP در پناهگاه و تعویق مالیات استفاده کنند ، این روش برای انجام آن است.

یکی دیگر از دلایل خوب پزشکان در نظر گرفتن داشتن املاک و مستغلات تجاری این است که می تواند یک مکمل عالی برای درآمد بازنشستگی پس از پرداخت ملک باشد. املاک و مستغلات و جریان نقدی آینده از اجاره نیز تمایل به مبارزان تورم خوبی دارند.

5. سوء استفاده از اعتبار بانکی

سوء استفاده از اعتبار بانکی یک عادت آزار دهنده و پرهزینه است که پزشکان به خودشان وارد می کنند. بانک ها کاملاً به پزشکان علاقه مند هستند زیرا می دانند که چقدر وام می دهند ، همیشه اصلی را پس می گیرند ، به علاوه بهره و هزینه. اگر پزشکان با پرداخت تأخیر داشته باشند ، مشکلی نیست - بانک فقط هزینه دیگری (اضافه برداشت) اضافه می کند و پزشکان به سادگی طولانی تر و سخت تر کار می کنند.

بانکها با وام دادن مقادیر زیادی پول در قالب اعتبار ، از پزشکان سوءاستفاده می کنند. با اجازه دسترسی به چنین پول آسان در اوایل کار پزشکی ، بانک ها راحتی ایجاد می کنند که به آن معتاد بسیار آسان است. اعتبار در اصل نوعی اهرم است که می تواند ابزاری فوق العاده در هنگام استفاده صحیح باشد (به عنوان مثال ، سرمایه گذاری در املاک و مستغلات) ، اما متأسفانه بیشتر پزشکان به روش اشتباه از اعتبار و اهرم استفاده می کنند. یک تعریف از اهرم "به دنبال بزرگنمایی درصد بازده سرمایه گذاری با استفاده از وجوه وام گرفته شده است."این به معنای وام گرفتن پول برای قدردانی از دارایی ها است. اما پزشکان عادت ناخوشایند برای وام گرفتن پول برای خرید اشیاء استهلاک مانند قایق های بزرگ ، کامیون های بزرگ ، خانه های بزرگ موتور و غیره دارند. از آنجا که اعتبار به راحتی در دسترس است ، اسناد به سرعت با تمام "محصولات راحتی" به حد اعتبار خود می رسند. متأسفانه ، هنگامی که به نظر می رسد این فرصت برای خرید سرمایه گذاری های قدردانی ، آنها نمی توانند هزینه کنند!

راه حل این است که روی اهداف بلند مدت متمرکز شوید و از اعتبار استفاده کنید ، اما از برخی از محصولات راحتی در اوایل زندگی خودداری کنید و در عوض اجازه می دهد تا با قدردانی از دارایی ها ، اهرم و رشد مرکب به نفع شما کار کند. در صورتی که ذکر قبلی را از دست ندهید ، یکی از بهترین راه های استفاده از اهرم به نفع شما سرمایه گذاری در املاک و مستغلات است. این محصول معمولاً با گذشت زمان از آن قدردانی می کند ، سایر مستاجران هزینه حمل ماهانه را پرداخت می کنند ، دارایی معمولاً به طرز فجیعی از نظر ارزش مانند بازارهای سهام می تواند کاهش نمی یابد ، شما فقط باید 25 ٪ کاهش دهید (در مقابل 50 ٪ برای حساب های حاشیه سهام) ،و شما یک تخم لانه بازنشستگی عالی دارید که باعث ایجاد پرچین در برابر تورم نیز می شود. استفاده از اعتبار بانکی به این روش به شما امکان می دهد تا بیش از 10 تا 15 سال ثروت فوق العاده ای بسازید.

6. انکار صندوق آموزش کودکان

انکار صندوق آموزش کودکان احتمالاً یکی از شایع ترین دلایل تأخیر در بازنشستگی در بین پزشکان است. ضروری است که اگر قصد بازنشستگی قبل از 60 سالگی را دارید ، از قبل برای این هزینه اصلی آماده شوید. در نسخه کتاب من برای ثروت ، روشهای مختلفی را که می توان برای پرداخت هزینه تحصیلات دانشگاهی کودکان استفاده کرد ، تشریح می کنم. [2]اگر به دنبال پرداخت 10 تا 15 سال در جاده هستید ، یک گزینه انتظار دارید که برای یک برنامه 4 ساله بین 60 تا 80 000 دلار بپردازید. گزینه دوم این است که هر سال کمی از زندگی کودک شروع کنید تا بتوانیم کارآزمایی را برای شما انجام دهیم. با سرمایه گذاری 125 دلار در هر ماه با 9 ٪ تا 10 ٪ ، هدف خود را با هزینه تنها 30 000 دلار برآورده می کنید. گزینه سوم سرمایه گذاری مبلغی در اوایل زندگی کودک است. این روش برای هر کودک حدود 15000 دلار هزینه خواهد داشت.

من از هر دو برنامه پس انداز آموزش ثبت شده (RESP) و حساب در اعتماد استفاده می کنم. برای احترام ممکن است فقط 2000 دلار در سال کمک کنید تا پول کمک هزینه پس انداز آموزش و پرورش کانادا (CESG) دریافت کنید. اما بعید به نظر می رسد که به اندازه کافی بزرگ باشد تا از هر برنامه 4 ساله دانشگاه پشتیبانی کند ، بنابراین توصیه می کنم از هرگونه سهم بالاتر از حد استفاده کنید. در صورتی که کودک تصمیم بگیرد که به دانشگاه نرود ، حساب In-Trust از نظر میزان سهم و استفاده نامحدود از وجوه نیز از انعطاف پذیری اضافی برخوردار است.

با آموزش یک خانواده متوسط سه فرزند که هرکدام 60000 دلار هزینه دارند ، می بینید که چرا بازنشستگی تأخیر می تواند رخ دهد. اگر فرزندان شما نیز تصمیم به انجام تحصیلات بعد از متوسطه بگیرند ، هزینه کل برای هر سه کودک حدود 360 000 دلار خواهد بود!این تعداد احتمالاً از طرف محافظه کارانه است ، زیرا انتظار دارم بارگیری بیشتری از هزینه ها را برای دانش آموزان و خانواده های آنها مشاهده کنم ، زیرا دولت های دارای پول نقد سعی می کنند پول بیشتری را برای کمک به گروه های آینده مراقبت های بهداشتی رونق بخشنده منحرف کنند. نکته آخر این است که شما برای افزایش طولانی مدت (بازنشستگی زودرس) باید دردهای کوتاه مدت (پس انداز) را اعمال کنید.

"Toys-R-US" می تواند پرچم خانه برای بسیاری از پزشکان باشد. همانطور که قبلاً نیز ذکر شد ، بسیاری از پزشکان خیلی زود اسباب بازی های استهلاک را خیلی زود در مشاغل خود جمع می کنند ، که آنها را از این فرصت برای خرید سرمایه گذاری های قدردانی و ثروتمندانه بعداً سرقت می کند. توماس استنلی و ویلیام دانكو در كتاب عالی خود The Millionaire Door ، نزولی به "سود كوتاه مدت برای درد طولانی مدت" را بررسی می كنند. در سنین پایین ، این فرصت برای خرید سرمایه گذاری را نفی می کند ، که به نوبه خود از جادوی ترکیب جلوگیری می کند. پزشکان باید قدردانی کنند که حقوق زیادی با ثروت برابر نیست. باید بیشتر روی منحرف کردن برخی از پول نقد از اسباب بازی ها و قدردانی از سرمایه گذاری ها زودتر و نه دیرتر ، تمرکز بیشتری داشته باشد. در بعضی مواقع گاو نقدی از تولید متوقف می شود و سپس شما باید از آنچه که بانکداری کرده اید زندگی کنید.

موفقیت مالی برای اکثر پزشکان امکان پذیر است ، اما نیاز به داشتن یک طرح کتبی به عنوان راهنما دارد. شما باید یک برنامه سرمایه گذاری کتبی و برنامه مالی را از مشاور خود بخواهید. بدون آنها و نظارت منظم ، بیشتر پزشکان به سادگی با بازنشستگی خود تاس ها را می چرخند.

این مقاله فقط برای اهداف اطلاعاتی است. اظهارات موجود در اینجا براساس مطالب قابل اعتماد است ، اما تضمین نمی شود که دقیق یا کامل باشند. این اطلاعات برای ارائه مشاوره مالی ، مالیات یا سرمایه گذاری فردی در نظر گرفته نشده است. سرمایه گذاری خاص یا استراتژی های معاملاتی باید نسبت به اهداف هر فرد ارزیابی شود. بانک ملی مالی هیچ مسئولیتی در قبال خطاها یا خطاهای موجود در اطلاعات یا هرگونه ضرر یا خسارت وارده ندارد.

منابع

1. لینچ P. یکی در وال استریت. نیویورک ، نیویورک: کتابهای پنگوئن ، 1990. 320 ص. 2. نسخه کورران T. برای ثروت. Vernon ، BC: انتشارات Crowne Rock ، 1998. 287 صفحه 3. Danko W ، Stanley T. میلیونر در کنار. نیویورک ، نیویورک: کتابهای جیبی ، 1998. 272 ص.

تری کوران ، دکتر ، FRCPC

دکتر کورران به عنوان مشاور سرمایه گذاری با بانک ملی مالی فعالیت می کند و نویسنده نسخه برای ثروت و نظر دوم است. او همچنین در کلینیک اختلال حرکات داخلی قبل از میلاد در ورنون ، قبل از میلاد ، عصب شناسی را انجام می دهد.